因貸款管理相關(guān)違法違規(guī)問題，南京銀行股份有限公司（簡稱“南京銀行”）近日收到監(jiān)管罰單。3月19日，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局發(fā)布的行政處罰信息顯示，南京銀行杭州分行因流動資金貸款管理不審慎、個人貸款用途管控缺失等違法違規(guī)行為，被罰款185萬元，相關(guān)責(zé)任人被警告。
業(yè)內(nèi)人士認為，南京銀行此次被罰，暴露了該行在信貸業(yè)務(wù)中存在重規(guī)模、輕風(fēng)控的問題，一些分支機構(gòu)在風(fēng)控管理方面執(zhí)行度不夠、總行穿透管控不足、貸后資金流向監(jiān)管缺位，疊加該行在個人貸款業(yè)務(wù)方面的不良貸款率提升與資本補充壓力，形成了風(fēng)險與合規(guī)問題相互交織的局面。
南京銀行再領(lǐng)罰單
作為頭部城商行，南京銀行旗下分行已多次因“貸款管理不審慎”相關(guān)問題被監(jiān)管處罰。除本次杭州分行外，2025年12月，南京銀行徐州分行也因項目貸款管理不盡職、個人貸款貸后管理不審慎等違規(guī)問題被罰款60萬元，兩名相關(guān)支行負責(zé)人被警告。
個人貸款用途管控缺失問題，主要表現(xiàn)為個人消費貸、經(jīng)營貸資金違規(guī)使用，流入股市、樓市等領(lǐng)域，這也成為相關(guān)銀行被處罰的主要違規(guī)行為。這類信貸資金違規(guī)使用后，會導(dǎo)致相關(guān)銀行個人貸款不良率攀升，風(fēng)險與違規(guī)相互放大。
自2025年以來，南京銀行還有無錫分行、揚州分行、泰州分行等分支機構(gòu)被監(jiān)管處罰，涉及違法違規(guī)問題包括業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、員工行為管理不到位、貸前調(diào)查與貸后管理嚴重缺位等。南京銀行多地分支機構(gòu)頻繁違規(guī)被罰，說明該行合規(guī)管理政策在一線業(yè)務(wù)部門并未執(zhí)行到位，分支機構(gòu)和部分員工的合規(guī)意識有待加強。
除多家分支機構(gòu)外，南京銀行總行在2025年也因相關(guān)違規(guī)問題被處罰。2025年初，南京銀行因基金投資監(jiān)督標準與流程不完善、投資監(jiān)督系統(tǒng)崗位功能設(shè)定不規(guī)范等問題，被江蘇監(jiān)管局出具監(jiān)管警示函并要求限期整改：7月，南京銀行又因監(jiān)管統(tǒng)計指標計量不準確，被罰款70萬元。
從2025年至今南京銀行被處罰的違規(guī)類型來看，除基本信貸管理外，還包括基金投資與監(jiān)管統(tǒng)計指標計量等問題，說明該行除在傳統(tǒng)信貸投放領(lǐng)域暴露問題外，總行對其他業(yè)務(wù)條線的合規(guī)管理與風(fēng)控穿透也存在不足，在整體規(guī)模擴張與合規(guī)風(fēng)控之間需要做好平衡。
面對合規(guī)壓力上升，同時在監(jiān)管要求下，南京銀行去年底聘任該行行長朱鋼兼任首席合規(guī)官，以此提升合規(guī)決策效率。對于今后首席合規(guī)官機制將如何落地，能否有效改善合規(guī)問題、減少各類違規(guī)行為，南京銀行方面暫未回復(fù)。
個人貸款不良率攀升
南京銀行杭州分行在個人貸款用途管控方面的缺失，一定程度上會導(dǎo)致該行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險上升。在當前部分居民個人還款能力和收入增長前景出現(xiàn)波動的背景下，片面追求信貸投放量和業(yè)績，放松風(fēng)控標準，不僅會導(dǎo)致合規(guī)問題暴露，也會推高個人信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率。
南京銀行在個人貸款業(yè)務(wù)方面正面臨不良貸款率攀升的狀況。該行2025年三季度報告顯示，其母公司期末個人貸款不良率較上年末增加0.04個百分點，達到1.33%，同期該行整體不良貸款率僅為0.83%，這表明南京銀行個人貸款業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險上升，也是全行各項業(yè)務(wù)中風(fēng)險相對較高的一類。
在南京銀行個人貸款業(yè)務(wù)中，個人消費貸業(yè)務(wù)占比較高。據(jù)該行2025年中期報告顯示，截至報告期末，該行個人貸款余額為3319.49億元，其中個人消費類貸款余額為2072.93 億元，占個人貸款的比例達到62.45%。
除在個人貸款業(yè)務(wù)方面違規(guī)頻發(fā)、風(fēng)險上升外，南京銀行還面臨一定的資本補充壓力，該行核心一級資本充足率已連續(xù)下滑。據(jù)該行披露的業(yè)績快報，2025年，其核心一級資本充足率為9.31%，同比下降0.05個百分點，低于同期我國商業(yè)銀行（不含外國銀行分行）10.92%的核心一級資本充足率。并且，南京銀行的這一指標已連續(xù)四年下滑。
作為全國21家系統(tǒng)重要性銀行之一，南京銀行近幾年依托江蘇省制造業(yè)發(fā)展較快、經(jīng)濟活躍度高的優(yōu)勢，總資產(chǎn)、營收和歸母凈利潤均保持較快增速。截至2025年底，該行資產(chǎn)總額已超過3萬億元，在全國城商行中位居第五位，增速為16.63%。2025年，該行實現(xiàn)營收555.4億元，同比增長10.48%，歸母凈利潤為218.07億元，同比增長8.08%。
不過受制于資本補充渠道有限，南京銀行與眾多區(qū)域性城商行一樣，只能依靠內(nèi)源性積累來增強資本實力，這也是該行規(guī)模、利潤逐年增長但核心一級資本充足率連續(xù)下降的原因之一。
（來源：經(jīng)濟參考報 劉大江 彭飛）
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